基于人民币国际化视角的银行卡发展策略

近年来，我国加快了人民币国际化的步伐，包括推出跨境贸易投资人民币结算、在境外设立人民币离岸市场、与其他国家和地区的央行签订货币互换协议等。随着人民币国际化进程的加快，我国商业银行也加大了拓展海外市场的步伐，纷纷在国外设立分支机构，发行国际通用的银行卡，完善海外受理环境，扩大银行卡的使用范围。

一、人民币国际化是大势所趋

        人民币国际化是指人民币在国际交易中被广泛地使用和保有，逐渐成为一种国际储备货币，具备国际交易、国际结算及资本储存手段三大职能，具有可兑换性、普遍接受性、价值稳定性等特征的过程。

        首先，经济实力的不断增强，为人民币国际化奠定了坚实的基础。改革开放30年来，我国经济得到了迅速发展，2008～2011年，中国的经济总量平均以每年9.4％的增幅高速发展，中国经济步入信息化发展阶段，强大的经济实力为人民币国际化提供了坚强的后盾。

        其次，国际贸易的迅速发展，为人民币国际化提供了充足的动力。加入世界贸易组织后，中国对外开放的程度进一步扩大。2008～2011年，中国对外贸易额以年均15.27％的增幅发展。随着国际贸易规模日益扩大，中国在国际市场中的地位也稳步提升，有力地推动了人民币国际化的进程。

        再次，人民币币值的稳定，为人民币国际化创造了有利条件。中国政局稳定、经济快速平稳发展，有力地保障了币值的稳定，而币值稳定是一国货币能否国际化的基础。20世纪90年代以来，我国物价水平总体稳定，在东南亚金融危机中，人民币坚持不贬值的政策为人民币及我国央行树立了良好的国际信誉。

二、人民币国际化绘银行卡产业带来的机遇和挑战

        20世纪50年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高。从20世纪80年代到90年代初，日本银行业的中间业务收入占银行全部收入的比重由20.4％上升到35.9％，美国由30％上升到38.4％，英国则从28.5％上升到41％以上。这些发达国家银行中间业务的发展历程，都与其发达的国际贸易和货币的国际化密不可分。人民币国际化可以使商业银行通过国际银行卡等业务大力发展国际中间业务，分享人民币国际化带来的稳定收益，同时，擅于经营银行卡业务的外资银行的介入也给我国商业银行银行卡业务的发展带来了极大的挑战。

        1．机遇
        （1）有利于银行卡使用范围的扩大
        随着人民币国际化进程的不断加快，各商业银行加大了在海外市场的拓展力度。截至2011年末，工商银行境外经营网络延伸到33个国家和地区，境外分支机构总数达到239家；中国银行采用设立分支机构和中国业务柜台的方式拓展海外机构，搭建全球客户服务网络，2011年新增12家海外机构；农业银行、建设银行也先后在国外多个地区设立了分支机构和代表处，并加大了境外机构的设置力度。海外分支机构的不断增加，扩大了我国商业银行的海外市场，使国际银行卡被越来越多的客户所持有并使用，从而提高了银行的中间业务收入。

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